在上海待久了的人都懂，这座城市什么都好，就是花钱的地方太多。房租、房贷、孩子的学费、家里老人的医疗费，再加上日常开销，每个月工资到账没多久就见底了。
碰上急用钱的时候，很多人脑子里会冒出两个念头：
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要么拿房子去抵押，贷一笔大的
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要么凭自己的信用，办一笔信用贷
这两种方式各有各的门道，选对了省心省钱，选错了不仅多花利息，还可能影响你未来几年的融资能力。
今天墨林金融就帮上海的朋友们把这笔账算清楚：急用钱的时候，到底该动房子，还是该用信用？
房抵贷和信用贷
到底有什么不一样
很多上海朋友对这两类贷款的概念比较模糊，觉得“反正都是借钱，能下来就行”。其实它们的逻辑完全不同。
房抵贷：银行看的是你的房子值多少钱
你把房子抵押给银行，银行根据房产评估价给你额度。因为有抵押物兜底，银行承担的风险小，所以利率低、额度高、期限长。
信用贷：银行看的是你这个人值不值得信任
没有抵押物，银行只能通过你的收入、征信、负债来判断风险。风险高了，利率自然就高了，额度也相对保守。
一张表让你看明白：
什么情况该动房子
这几种场景适合房抵贷
情况一：需要的金额比较大
如果你需要50万以上的资金，信用贷可能不够用，房抵贷更合适。上海一套普通住宅，评估价500万的话，贷7成就是350万，基本能满足大多数周转需求。
情况二：想要慢慢还、月供压力小
信用贷一般1到5年还清，月供压力大。房抵贷最长可以做到20年，同样借100万，月供差一倍都不止。如果你想拉长战线、降低每月还款压力，房抵贷是更好的选择。
情况三：征信有些小瑕疵
信用贷对征信要求很严，有逾期记录或者查询多了都难批。房抵贷因为有房子兜底，银行对征信的容忍度高一些，征信有瑕疵也能谈。
什么情况该用信用贷
这几种场景别动房子
情况一：用钱时间紧，等不了
房抵贷从申请到放款，一般1到3周。如果今天急着用钱、明天就要付，信用贷可能更合适，部分产品当天就能到账。
情况二：需要的金额不大
如果你只需要10万、20万周转一下，没必要折腾一套房子去做抵押。评估、面签、抵押登记，一套流程走下来费时费力。信用贷线上申请，简单方便。
情况三：不想折腾房产手续
房抵贷要准备房产证、评估报告、婚姻证明等各种材料，还要夫妻双方签字。如果你不想让家里人知道，或者嫌手续麻烦，信用贷更省事。
上海常见的两个误区
很多人踩过
误区一：有房就直接做抵押，利率低
利率低不假，但不是所有人都适合。如果你只需要短期周转几个月，做房抵贷反而不划算，还款不满1年会有违约金，综合下来可能比信用贷的利息还高。
误区二：信用贷方便，每次都用它
方便是方便，但每申请一次就会在征信上留下查询记录。短期内申请太多次，征信会变花，下次再申请贷款难度就大了。信用贷虽好，别频繁用。
给上海朋友的几点实在建议
建议一：先看用钱时长和金额
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3个月内能还上的小额需求，优先考虑信用贷
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5年以上、金额较大的需求，房抵贷更划算
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中间档的，根据具体情况再判断
建议二：珍惜自己的征信查询记录
无论选择哪种方式，都不要在短期内向多家机构同时提交申请。征信查询多了，房抵贷和信用贷都会受影响。
建议三：有房也别轻易抵押，留条后路
房子是很多上海家庭最硬的资产。如果信用贷能解决，就别轻易动房子。把房子抵押这个选项留给真正需要大额资金的时候用。
写在最后
房抵贷和信用贷没有绝对的好坏，关键看你的实际情况。额度大、要长周期，优先考虑房抵贷；额度小、时间紧，信用贷更方便。
如果你在上海，正在纠结该选哪种方式，或者不确定自己的情况能不能办，欢迎来墨林金融问问。你把自己的情况跟我们说说，我们帮你对比分析一下，看看哪种更适合你、哪家银行更容易过。
有需要，随时联系我们。
