客户背景
张先生，32 岁，上海某互联网科技公司高级开发工程师，年薪 80 万+，公积金连续缴纳 5 年。名下有一套按揭房（月供 1.5 万），另有 5 笔信贷和网贷（信用卡分期 2 笔、消费贷 2 笔、网贷 1 笔），总负债约 50 万，每月还款约 2.5 万。因计划结婚装修婚房、购置家电，需要资金约 50 万，此前自行向 A、B、C 三家银行申请信用贷，均被告知"综合评分不足"。
核心痛点
一年前信用卡逾期已结清，多家银行反馈征信不符合准入要求，企业资金周转急需解决方案。
解决方案
对接征信宽松产品，重点评估房产价值而非征信记录。 21天放款680万，等额本息或先息后本可选，资金及时到位。
顾问复核发现
逾期记录为 2 年前，已结清满 24 个月，部分银行可接受
年薪 80 万 + 公积金连续缴纳，属于优质客群
负债较高，但有房产支撑，可考虑房产关联产品
信贷笔数较多（5 笔），建议整合优化负债结构
互联网行业属于部分银行偏好行业
资金用途为装修消费，符合合规要求
顾问为其匹配 3 个方案参考
公积金贷：公积金连续缴纳 5 年，可纳入评估参考，部分银行对高公积金客户有偏好
装修专项贷：专款专用，用于装修消费场景，利率较低
按揭房信贷：月供记录良好，可辅助增信，部分银行认可房产关联客户
最终选择公积金贷 + 装修专项贷组合方案，优先申请对负债结构容忍度较高的银行，同时整合优化现有负债。
顾问为其匹配 3 个方案参考
公积金贷：公积金连续缴纳 5 年，可纳入评估参考，部分银行对高公积金客户有偏好
装修专项贷：专款专用，用于装修消费场景，利率较低
按揭房信贷：月供记录良好，可辅助增信，部分银行认可房产关联客户
最终选择公积金贷 + 装修专项贷组合方案，优先申请对负债结构容忍度较高的银行，同时整合优化现有负债。
落地结果
成功获批公积金贷 30 万，年化利率 4.5%
追加装修专项贷 20 万，年费率 3%
综合融资成本低于市场平均水平
2 周内完成全部流程，赶上装修进度
资金按约定用途用于装修支出，合规使用
后续建议客户逐步结清网贷，优化负债结构
